Rozwiązaniem, które w określonych sytuacjach pozwala zachować ochronę ubezpieczeniową, jest klauzula alkoholowa. Nie oznacza ona jednak, że każde zdarzenie po alkoholu zostanie objęte polisą. Zakres ochrony zależy od warunków konkretnej umowy.
Co to jest klauzula alkoholowa?
Klauzula alkoholowa to zapis w polisie turystycznej rozszerzający odpowiedzialność ubezpieczyciela na niektóre zdarzenia, do których doszło po spożyciu alkoholu. Dzięki takiemu rozwiązaniu sam fakt obecności alkoholu w organizmie nie musi automatycznie prowadzić do odmowy pokrycia kosztów leczenia lub wypłaty świadczenia z ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków.
Ma to znaczenie na przykład wtedy, gdy po kolacji, podczas której wypito lampkę wina, dojdzie do przypadkowego poślizgnięcia się na hotelowych schodach. Jeżeli polisa obejmuje zdarzenia po alkoholu, ubezpieczyciel może pokryć koszty wizyty lekarskiej, badań, hospitalizacji lub transportu medycznego.
Klauzula alkoholowa nie jest jednak przyzwoleniem na podejmowanie niebezpiecznych działań. Nadal obowiązują pozostałe wyłączenia odpowiedzialności zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli OWU.
Jak działa klauzula alkoholowa w praktyce?
Działanie klauzuli można wyjaśnić na prostym przykładzie. Podczas zagranicznego wyjazdu dochodzi do upadku i złamania ręki. Badanie przeprowadzone w placówce medycznej wykazuje obecność alkoholu w organizmie poszkodowanej osoby.
W przypadku standardowej polisy, która wyłącza zdarzenia powstałe po spożyciu alkoholu, towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić pokrycia kosztów leczenia. Jeżeli jednak umowa zawiera klauzulę alkoholową, sam fakt wcześniejszego spożycia alkoholu nie powinien być wystarczającą podstawą do automatycznego odrzucenia roszczenia.
Ubezpieczyciel nadal ma prawo sprawdzić przebieg zdarzenia. Znaczenie może mieć między innymi to, czy wypadek był przypadkowy, czy doszło do złamania prawa oraz czy zachowanie ubezpieczonego nie zostało uznane za umyślne lub rażąco lekkomyślne.
Przed wyjazdem warto zatem wybrać ubezpieczenie turystyczne, którego zakres odpowiada planowanym aktywnościom, kierunkowi podróży oraz indywidualnym potrzebom.
Co może obejmować klauzula alkoholowa?
Zakres ochrony nie jest identyczny we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych. Najczęściej klauzula odnosi się do kosztów leczenia oraz ubezpieczenia NNW.
W zależności od warunków polisy ochrona może obejmować między innymi:
- wizyty lekarskie i konsultacje specjalistyczne,
- badania diagnostyczne,
- leczenie ambulatoryjne,
- pobyt w szpitalu,
- zakup niezbędnych leków,
- transport medyczny,
- transport ubezpieczonego do kraju,
- świadczenie z NNW za trwały uszczerbek na zdrowiu.
Należy jednak sprawdzić, czy rozszerzenie obejmuje również usługi assistance związane z danym zdarzeniem. Szczegółowy zakres zawsze określają OWU oraz karta produktu ubezpieczeniowego.
Kiedy klauzula alkoholowa nie zadziała?
Klauzula alkoholowa nie obejmuje wszystkich sytuacji, do których doszło po spożyciu alkoholu. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, jeżeli zdarzenie było wynikiem złamania prawa, celowego działania lub szczególnie ryzykownego zachowania.
Ochrona najczęściej nie zadziała w przypadku:
- prowadzenia samochodu, skutera, quada, łodzi lub innego pojazdu po alkoholu,
- udziału w bójce albo jej sprowokowania,
- celowego narażenia siebie lub innych osób na niebezpieczeństwo,
- popełnienia przestępstwa lub złamania lokalnych przepisów,
- zignorowania obowiązujących zakazów i zasad bezpieczeństwa,
- pozostawania pod wpływem narkotyków lub innych środków odurzających,
- uprawiania sportu wymagającego osobnego rozszerzenia polisy,
- przekroczenia limitu alkoholu określonego przez ubezpieczyciela.
Klauzula ma chronić przed finansowymi skutkami przypadkowego wypadku, a nie przed konsekwencjami świadomie podejmowanego ryzyka. Inaczej może zostać oceniony upadek na mokrej podłodze po wypiciu wina, a inaczej wypadek spowodowany podczas prowadzenia skutera po alkoholu.
Czy klauzula obejmuje szkody wyrządzone innym osobom?
Szczególnej uwagi wymaga ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, czyli OC. Klauzula alkoholowa zazwyczaj dotyczy przede wszystkim kosztów leczenia i NNW. Nie musi natomiast obejmować szkód wyrządzonych osobom trzecim.
Jeżeli po spożyciu alkoholu dojdzie do uszkodzenia wyposażenia hotelu, zniszczenia wypożyczonego sprzętu lub spowodowania urazu u innej osoby, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia z OC.
Obecność klauzuli alkoholowej w polisie nie oznacza więc automatycznie, że każdy jej element działa również po spożyciu alkoholu. Zakres kosztów leczenia, NNW, assistance i OC należy analizować osobno.
Czy obowiązuje limit promili?
Nie istnieje jeden limit alkoholu wspólny dla wszystkich polis turystycznych. Poszczególne towarzystwa mogą stosować różne definicje stanu po spożyciu alkoholu i stanu nietrzeźwości.
W niektórych OWU wskazane są konkretne wartości, na przykład 0,2 lub 0,5 promila. Inne dokumenty nie zawierają liczbowego limitu, lecz posługują się ogólnymi określeniami dotyczącymi zdarzeń powstałych po spożyciu alkoholu.
Nie należy zatem zakładać, że klauzula działa niezależnie od ilości wypitego alkoholu. Przed zawarciem umowy trzeba sprawdzić:
- czy ubezpieczyciel określa limit promili,
- których elementów polisy dotyczy klauzula,
- jakie zdarzenia są nadal wyłączone,
- czy obowiązują dodatkowe ograniczenia podczas uprawiania sportu,
- czy ochrona obejmuje wypadki komunikacyjne,
- czy klauzula dotyczy OC w życiu prywatnym.
Decydujące znaczenie mają zapisy OWU, a nie sama informacja o obecności klauzuli w ofercie.
Czy za klauzulę alkoholową trzeba dodatkowo zapłacić?
W wielu dostępnych obecnie polisach klauzula alkoholowa stanowi element podstawowego zakresu ochrony. Nie zawsze trzeba więc kupować ją jako osobne, płatne rozszerzenie.
Cena ubezpieczenia zależy przede wszystkim od kierunku i długości podróży, wieku podróżnych, wysokości sumy kosztów leczenia oraz pozostałych składników ochrony. Znaczenie mogą mieć także ubezpieczenie bagażu, OC w życiu prywatnym, NNW oraz rozszerzenia związane ze sportami wysokiego ryzyka.
Nie warto wybierać oferty wyłącznie na podstawie obecności klauzuli alkoholowej. Nawet polisa zawierająca takie rozszerzenie może zapewniać niewystarczającą ochronę, jeżeli suma kosztów leczenia jest zbyt niska lub umowa nie obejmuje aktywności planowanych podczas podróży.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?
Przed zakupem ubezpieczenia należy dokładnie zapoznać się z jego zakresem. Sama nazwa produktu lub krótki opis oferty nie zawsze zawierają wszystkie istotne ograniczenia.
Warto sprawdzić przede wszystkim:
- wysokość sumy ubezpieczenia kosztów leczenia,
- zakres pomocy assistance,
- wysokość świadczenia NNW,
- zakres OC w życiu prywatnym,
- zasady dotyczące zdarzeń po alkoholu,
- limity i wyłączenia zapisane w OWU,
- ochronę podczas uprawiania sportów,
- koszty ratownictwa i transportu medycznego,
- zasady kontaktu z centrum alarmowym ubezpieczyciela.
Dokumenty polisy dobrze jest mieć przy sobie również podczas podróży. W razie wypadku należy możliwie szybko skontaktować się z centrum assistance i postępować zgodnie z przekazanymi instrukcjami. Warto także zachować dokumentację medyczną, rachunki oraz inne potwierdzenia poniesionych wydatków.
Czy warto mieć klauzulę alkoholową?
Klauzula alkoholowa może być przydatna nie tylko podczas wyjazdów typu all inclusive. Znaczenie może mieć również podczas krótkiego city breaku, rodzinnego urlopu, podróży służbowej czy zimowego wypoczynku.
Nawet niewielka ilość alkoholu wypita do posiłku może zostać odnotowana podczas badania przeprowadzonego po wypadku. Brak odpowiedniego zapisu w polisie może wówczas utrudnić uzyskanie świadczenia lub doprowadzić do odmowy pokrycia kosztów leczenia.
Nie zwalnia to jednak z obowiązku zachowania rozsądku i przestrzegania lokalnych przepisów. Klauzula alkoholowa ogranicza ryzyko finansowe związane z przypadkowym zdarzeniem, ale nie chroni przed wszystkimi skutkami nieodpowiedzialnego zachowania.
Klauzula alkoholowa – najważniejsze informacje
Klauzula alkoholowa pozwala objąć ochroną niektóre wypadki, do których doszło po spożyciu alkoholu. Najczęściej dotyczy kosztów leczenia i świadczeń z NNW, choć dokładny zakres zależy od wybranego ubezpieczyciela.
Nie działa bezwarunkowo. Prowadzenie pojazdu po alkoholu, udział w bójce, złamanie prawa, umyślne działanie lub rażąca lekkomyślność nadal mogą stanowić podstawę do odmowy wypłaty świadczenia.
Przed zakupem polisy należy więc sprawdzić nie tylko obecność klauzuli, ale również obowiązujące limity, wyłączenia oraz zakres poszczególnych elementów ubezpieczenia. Szczegółowe informacje na temat działania tego rozwiązania można znaleźć pod adresem https://rankomat.pl/turystyka/klauzula-alkoholowa.